กู้เรียนดีไหม? เมื่อการศึกษาแลกมากับภาระหนี้ในอนาคต

การศึกษาเป็นหนึ่งในต้นทุนสำคัญของชีวิต เพราะช่วยเพิ่มโอกาสในการทำงาน สร้างรายได้ และพัฒนาคุณภาพชีวิตในระยะยาว แต่สำหรับหลายครอบครัว ค่าเทอม ค่าหนังสือ ค่าเดินทาง และค่าครองชีพระหว่างเรียน อาจสูงเกินกว่าจะรับผิดชอบได้ทั้งหมด การกู้เรียนจึงกลายเป็นทางเลือกที่ช่วยให้หลายคนได้เรียนต่อในระดับที่ต้องการ

อย่างไรก็ตามการกู้เรียนไม่ได้หมายถึงการได้รับเงินฟรี เพราะเงินทุกบาทที่ใช้ในวันนี้อาจกลายเป็นภาระที่ต้องชำระหลังเรียนจบ หากวางแผนไม่รอบคอบ จากหนี้เพื่อสร้างอนาคตอาจกลายเป็นสิ่งที่กดดันการใช้ชีวิตในช่วงเริ่มต้นทำงานได้

ดังนั้นก่อนตัดสินใจกู้เรียน ควรพิจารณาทั้งโอกาสที่จะได้รับจากการศึกษา ต้นทุนทั้งหมด และความสามารถในการชำระคืนในอนาคต 

บทความนี้ FINN จะพาทุกคนมาทำความเข้าใจว่าการกู้เรียนดีไหม พร้อมเปรียบเทียบการกู้เรียน กยศ กับสินเชื่อเพื่อการศึกษาเพื่อช่วยให้ทุกคนตัดสินใจเลือกได้อย่างเหมาะสม

กู้เรียน คืออะไร และช่วยเรื่องใดบ้าง?

การกู้เรียน คือการขอเงินสนับสนุน หรือสินเชื่อเพื่อนำไปใช้กับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา เช่น ค่าเล่าเรียน ค่าอุปกรณ์ ค่าเดินทาง หรือค่าครองชีพระหว่างเรียน โดยรายละเอียดของวงเงิน วิธีเบิก และการชำระคืนจะแตกต่างกันตามผู้ให้บริการ

ข้อดีของการกู้เรียน คือช่วยให้ผู้ที่มีข้อจำกัดด้านการเงินไม่ต้องหยุดเรียนกลางคัน และไม่ต้องให้ครอบครัวรับภาระทั้งหมดในครั้งเดียว แต่ประโยชน์จะเกิดขึ้นจริงก็ต่อเมื่อการศึกษานั้นนำไปสู่ทักษะ หรือโอกาสทำงานที่เหมาะสมกับต้นทุนที่กู้มา

กู้เรียนดีไหม ? ต้องมองทั้งโอกาส และภาระหนี้

คำตอบสำหรับคำถามที่ว่ากู้เรียน ดีไหมนั้น ไม่มีคำตอบตายตัว เพราะขึ้นอยู่กับหลักสูตร ค่าใช้จ่าย และโอกาสสร้างรายได้หลังเรียนจบว่าสามารถสร้างรายได้ได้อย่างคุ้มค่า และครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้หรือไม่

กู้เรียนอาจคุ้ม เมื่อการศึกษาช่วยเพิ่มโอกาสทำงาน

หากหลักสูตรที่เลือกมีความสอดคล้องกับอาชีพที่ต้องการ มีแนวโน้มหางานได้ และช่วยเพิ่มรายได้ในอนาคต การกู้เรียนอาจถือเป็นการลงทุนที่มีเหตุผล เช่น การเรียนวิชาชีพเฉพาะทาง หรือหลักสูตรที่ช่วยให้มีคุณสมบัติตรงกับตำแหน่งงานที่ต้องการ

กู้เรียนอาจกลายเป็นภาระ เมื่อกู้เกินความจำเป็น

ปัญหามักเกิดขึ้นเมื่อผู้เรียนกู้เต็มวงเงินโดยไม่ได้คำนวณว่าต้องใช้จริงเท่าไร หรือเลือกหลักสูตรที่มีค่าใช้จ่ายสูง แต่ยังไม่เห็นเส้นทางอาชีพที่ชัดเจน หลังเรียนจบจึงต้องเริ่มต้นทำงานพร้อมภาระกู้เรียน ทั้งที่รายได้ยังไม่สูง

ดังนั้นก่อนตัดสินใจจึงควรเปรียบเทียบค่าเทอมทั้งหมด ค่าใช้จ่ายระหว่างเรียน ระยะเวลาของหลักสูตร และรายได้เริ่มต้นของอาชีพที่สนใจ เพื่อดูว่าภาระชำระคืนอยู่ในระดับที่รับไหวหรือไม่นั่นเอง

กู้เรียน กยศ ต่างจากสินเชื่อเพื่อการศึกษาอย่างไร?

แม้ทั้งสองทางเลือกอย่างการกู้เรียนกยศ และสินเชื่อเพื่อการศึกษาจะช่วยเรื่องค่าใช้จ่ายในการเรียน เหมือนกัน แต่มีเงื่อนไขต่างกัน

กู้เรียน กยศ

การกู้เรียน กยศ เน้นช่วยเหลือนักเรียน และนักศึกษาที่เข้าเกณฑ์ของกองทุน โดยมีช่วงปลอดการชำระเงินต้น และดอกเบี้ยระหว่างเรียน รวมถึงช่วงหลังเรียนจบตามเงื่อนไขที่กำหนด ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่า กยศ.ให้เริ่มชำระหลังจบการศึกษา หรือเลิกศึกษาเป็นระยะเวลาตามหลักเกณฑ์ และคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกในอัตราต่ำ

อย่างไรก็ตามผู้กู้เรียน กยศ ควรติดตามสถานะของตัวเอง ยืนยันการเป็นนักศึกษาตามกำหนด และวางแผนชำระคืนเมื่อมีรายได้ เพราะเงินที่ชำระกลับจะถูกนำไปหมุนเวียนเพื่อสร้างโอกาสให้ผู้เรียนรุ่นต่อไปนั่นเอง

สินเชื่อเพื่อการศึกษา

สินเชื่อเพื่อการศึกษาจากสถาบันการเงินอาจมีเงื่อนไขหลากหลายกว่า เช่น ต้องมีผู้ค้ำประกัน มีหลักประกัน หรือมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ผู้ให้บริการบางแห่งอาจให้พักชำระเงินต้นระหว่างเรียน แล้วเริ่มชำระหลังเรียนจบ แต่ผู้สมัครต้องอ่านรายละเอียดของแต่ละแห่งให้ครบถ้วน และรอบคอบ

ทั้งนี้นอกจากดอกเบี้ยแล้ว อาจมีค่าอากรแสตมป์ ค่าจัดการเงินกู้ หรือค่าปรับเมื่อผิดนัด จึงไม่ควรเลือกจากคำว่า “ดอกเบี้ยต่ำ” เพียงอย่างเดียว แต่ควรดูยอดชำระรวมทั้งหมดด้วย

ก่อนกู้เรียน ต้องวางแผนอะไรบ้าง?

• ก่อนกู้เรียนควรเริ่มจากคำนวณค่าใช้จ่ายที่จำเป็นจริง และกู้เฉพาะส่วนที่ครอบครัว หรือเงินออมไม่สามารถรองรับได้ ไม่จำเป็นต้องใช้เต็มวงเงินหากไม่มีความจำเป็น
• จากนั้นควรตรวจสอบวิธีเบิกเงิน เพราะบางโครงการอาจต้องดำเนินการผ่านสถานศึกษา หรืออาจต้องสำรองจ่ายค่าเทอมก่อน แล้วจึงนำหลักฐานไปเบิกภายหลัง ผู้เรียนจึงควรเตรียมเงินสำหรับช่วงรอยต่อไว้ด้วย
• อีกเรื่องสำคัญคือการวางแผนหลังเรียนจบ ลองประมาณรายได้เริ่มต้น หักค่าเดินทาง ค่าเช่าที่พัก ค่าอาหาร และค่าใช้จ่ายจำเป็น แล้วดูว่ายังเหลือเงินพอชำระหนี้หรือไม่ หากตัวเลขตึงเกินไป อาจต้องลดวงเงินกู้เรียน เลือกหลักสูตรที่ค่าใช้จ่ายเหมาะสมกว่า หรือหารายได้เสริมระหว่างเรียน

กล่าวคือการกู้เรียนสามารถเป็นเครื่องมือที่ช่วยเปิดประตูสู่การศึกษา และอาชีพที่ดีขึ้นได้ แต่ต้องตัดสินใจอย่างรอบคอบ เพราะเมื่อเรียนจบเงินที่เคยช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายจะกลายเป็นภาระที่ต้องแบกรับไปอีกนาน

สำหรับใครที่รู้สึกว่ารายจ่ายในครอบครัวตึงมือ จนสมาชิกในบ้านจำเป็นต้องกู้เรียน แต่ยังมีบิลฉุกเฉินที่ต้องจ่ายในเดือนนั้น ๆ และไม่ต้องการเพิ่มจำนวนหนี้สินภายในบ้าน สามารถเบิกเงินเดือนส่วนที่ทำงานไปแล้วกับ FINN https://go.finn-app.com/finnis0424  มาใช้ก่อนได้ ไม่ใช้การขอสินเชื่อแต่อย่างใด อนุมัติง่าย ไม่มีดอกเบี้ย และค่าบริการ