ผ่อนบ้าน 'ไม่ไหว' คืนได้หรือไม่ หรือควรทำอย่างไรดี ?

ภาระการ ‘ผ่อนบ้าน’ หนึ่งในภาระหนี้สินที่คนส่วนใหญ่ล้วนแล้วแต่ต้องรับผิดชอบกันอยู่ในทุก ๆ เดือน เนื่องจากไม่ใช่ทุกคนที่จะสามารถซื้อบ้านด้วยเงินก้อนใหญ่ทีเดียวได้ และแน่นอนว่าหลายครั้งในการเริ่มต้นชีวิตครอบครัว และลงหลักปักฐานนั้นอาจจะต้องซื้อบ้าน ซื้อคอนโดเพื่ออยู่อาศัย เพราะการเช่าบ้านอยู่ตลอดไปก็อาจไม่ใช่คำตอบ วันนี้ FINN เลยเลือกหยิบยกประเด็นปัญหาใหญ่ ที่หลายคนซึ่งต้องผ่อนบ้านมีโอกาสต้องเผชิญมาให้ อย่างปัญหาการผ่อนบ้านไม่ไหว ว่าจะมีวิธีการรับมือและจัดการปัญหาอย่างไร ลองมาอ่านทำความเข้าใจไปพร้อมกัน

ปัจจัยที่มักทำให้ผ่อนบ้านไม่ไหว

สถานการณ์ที่ไม่ว่าใครก็ไม่อยากเผชิญอย่างการผ่อนบ้าน ไม่ไหว เป็นสถานการณ์ที่สามารถเกิดขึ้นได้กับทุกคนโดยอาจเกิดขึ้นได้จากหลากหลายปัจจัยด้วยกัน ไม่ว่าจะเป็นการประเมินความสามารถในการผ่อนบ้านของตนเองและการดูแลค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ผิดพลาดแต่แรก รายได้ที่มีลดลงจากเดิม ประสบปัญหาตกงาน มีหนี้สินเพิ่มมากขึ้น มีปัญหาค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันรุมเร้า สิ่งเหล่านี้ล้วนส่งผลกระทบต่อความสามารถในการใช้จ่ายประจำวันและการผ่อนบ้านได้เช่นกัน ดังนั้นเราจึงควรรู้วิธีจัดการกับสถานการณ์ที่เกิดขึ้นให้ทัน ไม่อย่างนั้นอาจจะต้องสูญเสียบ้านที่ลำบากผ่อนมาอย่างยากลำบากตั้งหลายเดือน

สิ่งที่ต้องรีบสำรวจเมื่อ ผ่อนบ้าน ไม่ไหว

แน่นอนว่าเมื่อรู้ตัวแล้วว่าสถานการณ์การผ่อนบ้านของตนเองนั้นเริ่มย่ำแย่และมีทีท่าว่าจะผ่อนบ้านได้ไม่ไหวแน่ ๆ สิ่งที่ต้องรีบทำเป็นอันดับแรกก็คือการสำรวจตัวเองเพื่อประเมินระดับความวิกฤติที่กำลังเผชิญ โดยสิ่งที่ต้องรีบสำรวจเมื่อคิดว่าตัวเองกำลังผ่อนบ้าน ไม่ไหว คือ

• หาต้นเหตุที่ทำให้ผ่อนบ้าน ไม่ไหว : ก่อนจะทำสิ่งใดหรือคิดหาวิธีแก้ปัญหาว่าต้องทำอย่างไร สิ่งแรกที่ต้องทำก็คือการสำรวจหาต้นเหตุของปัญหาว่าทำไม่เรานั้นถึงไม่สามารถผ่อนบ้านได้ไหว เมื่อรู้สาเหตุจึงจะสามารถหาวิธีแก้ปัญหาได้ถูกต้องตรงจุดต่อไป และสามารถแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็ว
• สำรวจเงินสำรอง : การสำรวจเงินเก็บสำรองของตนเองที่มีอยู่นั้นถือเป็นสิ่งที่สำคัญมากเมื่อเผชิญปัญหาการผ่อนบ้าน เพราะหากมีเงินสำรองมากพอที่จะมาสำรองใช้ในการจ่ายค่าผ่อนบ้านก็จะมีเวลาคิดแก้ปัญหาการเงินที่กำลังเผชิญอยู่นั่นเอง
• สำรวจหาวิธีเพิ่มรายได้ : เมื่อทราบถึงต้นเหตุของปัญหาและสำรวจปริมาณเงินสำรองของตนเองแล้วสิ่งต่อไปที่ต้องทำก็คือสำรวจหาวิธีในการเพิ่มรายได้ ว่ามีวิธีไหนหรือไม่ที่จะสามารถช่วยเพิ่มรายได้ได้ไหม เพราะหากสามารถหาเงินมากขึ้นได้ แน่นอนว่าปัญหาในการผ่อนบ้าน ไม่ไหวก็จะถูกแก้ไขไปได้อย่างแน่นอน

สิ่งที่ต้องสำรวจและต้องทำเหล่านี้เป็นเพียงวิธีเบื้องต้นสำหรับผู้ที่ยังไม่ได้ประสบปัญหาการผ่อนบ้านในระดับวิกฤติยิ่งใหญ่ แต่สำหรับใครที่สำรวจดูแล้วไม่สามารถใช้วิธีเบื้องต้นเหล่านี้แก้ไขปัญหาได้ก็ต้องเลื่อนไปอ่านหัวข้อต่อไปซึ่ง FINN ได้เตรียมทางออก Step ต่อไปมาให้กับทุกคน

ผ่อนบ้าน ไม่ไหว ควรทำอย่างไร ?

เมื่อแน่ใจแล้วว่าตอนนี้ตนเองไม่สามารถผ่อนบ้านได้ไหว อีกทั้งยังไม่มีเงินเก็บสำรองไว้จ่าย สิ่งที่ควรทำในลำดับต่อไปก็คือการเข้าไปปรึกษากับทางธนาคารและอาจเลือกดำเนินการตามนี้

ผ่อนบ้าน ไม่ไหว ขอชำระค่างวดต่ำกว่าปกติตามที่กำหนด

ในกรณีที่ไม่สามารถผ่อนบ้านได้ตามกำหนด ผู้กู้สามารถยื่นเรื่องขอชำระค่างวดต่ำกว่าปกติได้กับธนาคาร เนื่องจากผู้กู้อาจยังมีรายได้ แต่ไม่เพียงพอที่จะผ่อนค่างวดเต็มจำนวน ผู้กู้ต้องแสดงเหตุผลและหลักฐานว่าทำไมไม่สามารถชำระเต็มจำนวนได้ เช่น มีปัญหาทางการเงินชั่วคราว หากธนาคารพิจารณาแล้วเห็นว่าผู้กู้ยังมีงานทำและมีรายได้ประจำ แต่อาจมีภาระการเงินอื่น ๆ ก็อาจอนุมัติให้ผ่อนค่างวดต่ำกว่าปกติ ซึ่งปกติจะให้ผ่อนต่ำกว่าได้ไม่เกิน 2 ปี

ผ่อนบ้าน ไม่ไหว ขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

อีกวิธีหนึ่งที่ช่วยลดภาระการผ่อนบ้านคือการขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม ซึ่งเรียกว่าการทำ Retention เมื่อผ่อนชำระเกิน 3 ปี หรือหากทำไม่ได้ สามารถเลือกทำ Refinance กับธนาคารใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า นำเงินจากการกู้ใหม่ไปชำระหนี้เก่ากับธนาคารเดิม ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลงจากอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง

ผ่อนบ้าน ไม่ไหว ขอขยายเวลาชำระหนี้

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ให้ข้อมูลว่าเมื่อพบว่าผ่อนบ้าน ไม่ไหว สามารถขอขยายระยะเวลาชำระหนี้กับธนาคารได้ เช่น ยืดเวลาออกไป 5 หรือ 10 ปี ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลง แต่ต้องระวังเรื่องอายุของผู้กู้ ระยะเวลาชำระหนี้ต้องไม่เกิน 40 ปี และอายุผู้กู้ต้องไม่เกิน 70 ปีตอนผ่อนชำระเสร็จสิ้น ดังนั้นหากผู้กู้มีอายุมากแล้ว วิธีนี้อาจไม่สามารถใช้ได้

ผ่อนบ้าน ไม่ไหว ขอพักชำระหนี้

ถ้าสถานการณ์การเงินรุนแรง ผู้กู้สามารถขอพักชำระหนี้ได้ ซึ่งมีสองแบบคือ การพักชำระเฉพาะดอกเบี้ยโดยยังต้องจ่ายเงินต้น และการพักชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาหนึ่ง โดยปกติธนาคารจะอนุมัติให้พักชำระหนี้ได้ประมาณ 3-6 เดือน หากพิจารณาเห็นว่าสถานการณ์ของผู้กู้มีความรุนแรงจริง

ผ่อนบ้านไม่ไหว ขายคืนธนาคารดีไหม ?

สำหรับคนที่สงสัยว่าหากผ่อนบ้านไม่ไหว คืนได้ไหม ? คำตอบก็คือเมื่อทำการซื้อบ้านมาแล้วจะไม่สามารถคืนได้ สิ่งที่ทำได้ก็คือสิ่งที่ FINN ได้แนะนำไป หรือทางเลือกอื่น ก็คือการขายบ้านทอดตลาด เพื่อปลดเปลื้องภาระในส่วนนี้ออกนั่นเอง

ทั้งนี้สำหรับใครที่มีปัญหาในการผ่อนบ้าน หรือหมุนเงินไม่ทันในช่วงระยะเวลาที่ต้องจ่ายค่าผ่อนบ้าน ก็สามารถให้ FINN เป็นผู้ช่วยในการแก้สถานการณ์วิกฤติตรงหน้าก่อนได้ โดยการใช้บริการเบิกเงินเดือนล่วงหน้าของตัวเองมาใช้ https://go.finn-app.com/finnis0424 เพียงเท่านี้ต่อให้มีบิลไม่คาดฝันมาให้จ่าย ก็จะสามารถผ่านพ้นไปได้แบบสบาย ๆ ไม่ต้องกังวลเรื่องการชำระค่างวดบ้านของเดือนนี้นั่นเอง